El saneamiento financiero es un estudio de viabilidad, no una aprobación. Si no tienes cupo inicial, revisamos si una financiación externa puede pagar las obligaciones que hoy bloquean tu caso, gestionar su actualización y, después, evaluar una libranza bancaria.
La financiación externa no garantiza que un banco apruebe después. Y pagar una obligación no elimina de inmediato un reporte ni levanta automáticamente un embargo.
Es para personas con pagaduría: pensionados, empleados públicos, docentes del Estado y miembros de la Fuerza Pública. No es un servicio para independientes.
Cuándo se estudia un saneamiento
Se estudia cuando hay un ingreso estable por pagaduría, pero algo impide hoy una libranza:
- Los descuentos actuales ya ocupan el margen del desprendible.
- Hay deudas en mora o reportadas que hacen que las entidades no estudien el caso.
- Un embargo consume parte de la capacidad.
No es el camino si ya tienes capacidad y buen historial: ahí lo normal es comparar una libranza o una compra de cartera. Tampoco lo es si tus ingresos no permitirían responder por la financiación externa en caso de que la libranza no salga.
Cómo funciona, paso a paso
Seis etapas, y en cada una puedes decidir no seguir
- 1. Diagnóstico. Revisamos tu desprendible, tus descuentos, tus obligaciones, reportes y embargos, y si tu pagaduría tiene convenios que permitirían una libranza después. No tiene costo.
- 2. Estudio de financiación externa. Si el diagnóstico lo justifica, se estudia con un financiador externo la posibilidad de financiar el pago de obligaciones concretas. El financiador decide si la otorga y en qué condiciones.
- 3. Pago de obligaciones. Los recursos se destinan a pagar las obligaciones definidas en el estudio, con soportes de cada pago.
- 4. Actualización de la información. Se solicitan los paz y salvo, la actualización ante las centrales de riesgo y, si hay embargos, su levantamiento ante la autoridad que los ordenó. Toma tiempo y depende de terceros.
- 5. Evaluación de la libranza. Con la información actualizada, se presenta el caso a entidades con convenio con tu pagaduría. La entidad decide si aprueba, por cuánto y en qué condiciones.
- 6. Cancelación de la financiación externa. Si la libranza se concreta, el banco puede pagar directamente al financiador externo o tú lo cancelas con tu desembolso, según lo que se haya acordado.
Costos que hay que evaluar
- La financiación externa tiene costos propios (intereses, cargos y plazo) que fija quien la otorga. Te los mostramos por escrito antes de que firmes. No los publicamos aquí porque cambian según el caso y el financiador.
- No es un anticipo. No pedimos anticipos para tramitar tu crédito. La financiación externa es otra cosa: un dinero que se usa para pagar tus deudas y que debes devolver con sus costos.
- La libranza posterior también cuesta: tasa, seguros, plazo y el dinero neto que te queda. Se compara completa, no solo la cuota.
- Honorarios: si la gestión tiene honorarios, te decimos cuánto y cuándo se pagan antes de avanzar.
Monto, costo total y plazo de la financiación externa; qué obligaciones se pagan; quién le paga a quién; qué pasa si la libranza no sale; y los honorarios, si los hay.
Qué pasa si la libranza no se concreta
Es la pregunta más importante y la respondemos antes de empezar:
- La financiación externa sigue siendo una deuda tuya. Debes pagarla según lo pactado con el financiador, aunque ningún banco apruebe la libranza.
- La libranza puede salir por un monto menor al esperado, o tardar más por la actualización de la información y los tiempos de la pagaduría.
- Por eso se revisa antes que tengas cómo responder por la financiación externa con tus ingresos, si el plan principal no funciona.
Si después del diagnóstico el riesgo de quedar con una deuda que no puedes pagar es alto, te recomendaremos no hacerlo. Un saneamiento solo tiene sentido si mejora tu situación incluso en el escenario difícil.
Lo que el saneamiento no hace
- No borra reportes de inmediato. La obligación pagada figura como pagada y el dato negativo permanece el tiempo que fija la ley: el doble de la mora, máximo cuatro años desde el pago. Lo explicamos en cuánto dura un reporte.
- No levanta embargos automáticamente. La autoridad que ordenó el embargo debe comunicar el levantamiento a tu pagaduría. Ver libranza con embargo.
- No libera cupo al instante. La pagaduría debe registrar los cambios en tus descuentos.
- No garantiza la aprobación bancaria. La decisión es de la entidad.
Qué se necesita para el diagnóstico
Para empezar basta con contarnos tu perfil, tu pagaduría y qué obligaciones tienes. Después, por WhatsApp y solo cuando te lo pidamos, revisaremos tu desprendible reciente, el detalle de tus deudas y, si hay embargo, los datos del proceso. En el formulario de la página no pedimos cédula, cuentas bancarias, claves ni documentos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el saneamiento financiero?
Es un estudio para personas con pagaduría que no tienen cupo inicial: se evalúa si una financiación externa puede pagar las obligaciones que bloquean el caso, gestionar su actualización y después estudiar una libranza bancaria. Es un estudio de viabilidad, no una aprobación.
¿Ustedes prestan el dinero para pagar mis deudas?
No. CrediAyudarte no presta dinero propio. Si se consigue una financiación externa, la otorga un tercero con sus propias condiciones, que te explicamos por escrito antes de firmar.
¿Me garantizan la libranza después del saneamiento?
No. La financiación externa no garantiza que un banco apruebe después. La entidad decide si aprueba, por cuánto y en qué condiciones.
¿Si pago mis deudas se borra el reporte?
No de inmediato. La obligación figura como pagada y la información negativa permanece el doble del tiempo de la mora, con un máximo de cuatro años desde el pago, según la Ley 1266 de 2008 modificada por la Ley 2157 de 2021.
¿Pagar la deuda levanta el embargo?
No automáticamente. La autoridad que ordenó el embargo debe comunicar el levantamiento a tu pagaduría, y hasta que esta lo registre el descuento puede seguir apareciendo.
¿Cuánto cuesta?
El diagnóstico no tiene costo y no pedimos anticipos para tramitar tu crédito. La financiación externa tiene costos propios que fija quien la otorga, y la libranza posterior tiene su tasa, seguros y plazo. Todo se explica por escrito antes de avanzar.
¿Qué pasa si el banco no aprueba la libranza?
La financiación externa sigue siendo una deuda tuya y debes pagarla según lo pactado. Por eso, antes de empezar, revisamos si podrías responder por ella con tus ingresos.
¿Sirve si soy independiente?
No. El saneamiento que estudiamos está pensado para personas con pagaduría: pensionados, empleados públicos, docentes del Estado y Fuerza Pública.